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  • 生活成本超昂贵-工薪阶层夫妻如何理财养家
  • 2013/8/9 8:12:23
  • 据一项最新的全球生活成本调查城市排名显示,亚洲国家中,日本东京、新加坡、香港跻身全球生活成本最昂贵的前10名。上海排名第14位,为生活成本最昂贵的中国大陆城市。

      理财案例

      付先生今年31岁,在上海某国企任项目经理。妻子王女士30岁,在一家民营企业工作。孩子刚满1岁。按说小日子过得圆圆满满,但当妻子看到同事家孩子刚满4岁,就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后,她就再也坐不住了。

      王女士就孩子的未来与付先生来了一场头脑风暴。风暴的结果是,王女士辞职在家,一心培养孩子成为未来天才;付先生一人工作,供养天才和天才之母。付先生听完后,开始犯愁:凭自己12万元的年收入,应当怎样规划资金呢?

      目前,付先生家庭理财几要素如下:

      财产状况:市值85万元住房一套,定期存款10万元,活期存款5万元,市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右(包括房贷),付先生有五险一金。

      理财目标:未来家庭收入会相应减少,如何保障家庭财产稳定;进一步改善风险规划,为妻子和孩子购买保险;为孩子储备教育费用等。

      财务分析

      1、付先生家庭目前的存款15万元,其中定期存款10万元,活期存款5万元,还持有2.2万元股票型基金,没有购买保险和股票,投资渠道单一,投资回报率低,无法抵御通货膨胀给家庭带来的资产保值增值的风险。

      2、付先生家庭收入约12万元,月支出达到6000元(含房贷3000元),财务支出占比60%,随着小孩成长,家庭教育支出就大,家庭生活成本就越大。

      3、付先生家里除了他自己有五险一金外,其太太辞职在家和一岁的小孩都没有购买任何商业保险,得不到足够的保障。

      4、付先生家庭的日常生活开销主要依靠工资来维系,且流动性资产较少,一旦工作出现问题,正常生活开支就没有保障。

      理财建议

      一、现金规划

      1、家庭备用金预留3个月的日常开销2万元即可。用原来的活期存款5万元购买“日积月累”理财产品,可在工作时间内随时赎回,本金立即到账,收益是活期存款的6.5倍,同时付先生还可向银行申请办一张信用卡,以备不时之需。

      2、在风险可控情况下,投资收益较高的理财产品。将定期到期资金10万元用于购买银行6-12个月理财产品,年收益5.5%左右。

      3、将手中持有的市值约2.2万元股票基金进行置换,置换成近一年来涨幅较好的股票基金。

      二、教育规划

      付先生孩子才1岁,需要为小孩提前准备教育金。从付先生家庭收入来看可从两方面入手,1、选择一支近三年业绩都在排名前四分之一的基金公司旗下的基金 作基金定投,每月自动扣缴1000元,可做15-20年;2、选择性给小孩投保,选择产品时应考虑家庭经济状况,主要保障意外、疾病、门诊、住院等方面, 建议每年给小孩购买社区医疗保险及门诊险。

      三、保险规划

      付先生的妻子辞职在家带小孩,没有工作势必会影响到付先生夫妻二人的养老计划,付先生的妻子如果遇到重大疾病和意外也会影响到这个家庭,建议付先生可 以为其妻子购买金裕丰年两全保险附加重大疾病和意外伤害,保障比较全面,可随情况搭配,还可年金转换,年缴保费1万元左右。

      [案例]

      年入14万想换房养女工薪阶层夫妻如何理财

      案例:张先生和覃女士夫妻两人都是工薪阶层,张先生月收入5000元,妻子月收入3600元,加上每年的奖金,两人年收入共14万元。目前家庭有存款 15万元。另有20万元资金投入到股市,现在亏损约50%。家庭目前有住房一套,价值60万元,房贷支出每月约2000元;有一个4岁的宝宝,在上幼儿 园。家庭日常生活开支每月需3500元,夫妻两人均有社保和医保。

      理财目标:1。目前居住的是二居室,想在两三年内达成换房目标。2。给孝存一些教育基金,以便他将来上大学的时候不用发愁。3。双方父母均有退休金,目前不用他们操心,在达成换房计划以后,他们想买一辆车,15万元左右的。

      理财建议

      招商银行郑州分行经三路营业厅理财经理宋恒信给出如下理财规划。

      张先生一家年收入14万元,每月生活开支和房贷支出共5500元,一年支出6.6万元,每年可以节余7.4万元,张先生一家想要在两三年内换一个大一 点的房子,以郑州现在的状况来看,如果他们想换一个130平方米左右的房子,房价是8000元每平方米的话,这套房总价是104万元。因为张先生是二套 房,需要支付6成首付即62.4万元。

      张先生目前的银行存款是15万元,他们每年还可以节余7.4万元,两年之后可节余15万元,加上原有存款一共是30万元,距离二套房首付还差32万元。

      从上述条件来看,张先生一家如果希望在两三年内换更大的房子,势必会造成较大的生活压力,建议张先生可以把换房计划稍往后再延一下,比如五年后买房。 在前五年,张先生一家将家庭多余资金全都用于换房,没有多余资金用作教育投资,其原有20万股市内的资金可以当做长期投资,用于孩子的教育资金,当然孩子 的教育资金全部投于股市不太合理。

      目前张先生孝4岁,离上大学还有14年的时间,5年以后孝9岁,离上大学还有9年时间,这个时间段,张先生换房之后,在还房贷的同时,每年可剩5万元 左右结余资金,张先生可以以一部分资金购买债券类的投资产品,年收益约为6%左右,作为孩子教育准备金的一部分,假如他每月投1500元用于教育投资,年 收益5%的话,9年后可以得到的回报是21.5万元,加上之前的股票投资足够应付孩子的大学费用。

      张先生在换房以及为孩子预备了教育金之后,结余资金十分有限,若是以张先生这一情况来购车,购车之后家庭开销相对又添加了,所以不太主张张先生急于购 车。并且跟着爸爸妈妈年纪的添加,老人家的医疗开销会相应添加,张先生需要为爸爸妈妈及自个预备一有些的养老金,所以若是购车将可能会影响这一有些必要开 销。当然若是张先生及太太在之后的时刻,收入有比较大的添加,也能够依据其时的实践情况对自个的理财计划进行及时的调整。


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