理财案例

　　付先生今年31岁，在上海某国企任项目经理。妻子王女士30岁，在一家民营企业工作。孩子刚满1岁。按说小日子过得圆圆满满，但当妻子看到同事家孩子刚满4岁，就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后，她就再也坐不住了。

　　王女士就孩子的未来与付先生来了一场头脑风暴。风暴的结果是，王女士辞职在家，一心培养孩子成为未来天才；付先生一人工作，供养天才和天才之母。付先生听完后，开始犯愁：凭自己12万元的年收入，应当怎样规划资金呢？

　　目前，付先生家庭理财几要素如下：

　　财产状况：市值85万元住房一套，定期存款10万元，活期存款5万元，市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右(包括房贷)，付先生有五险一金。

　　理财目标：未来家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险；为孩子储备教育费用等。

　　财务分析

　　1、付先生家庭目前的存款15万元，其中定期存款10万元，活期存款5万元，还持有2.2万元股票型基金，没有购买保险和股票，投资渠道单一，投资回报率低，无法抵御通货膨胀给家庭带来的资产保值增值的风险。

　　2、付先生家庭收入约12万元，月支出达到6000元(含房贷3000元)，财务支出占比60%，随着小孩成长，家庭教育支出就大，家庭生活成本就越大。

　　3、付先生家里除了他自己有五险一金外，其太太辞职在家和一岁的小孩都没有购买任何商业保险，得不到足够的保障。

　　4、付先生家庭的日常生活开销主要依靠工资来维系，且流动性资产较少，一旦工作出现问题，正常生活开支就没有保障。

　　理财建议

　　一、现金规划

　　1、家庭备用金预留3个月的日常开销2万元即可。用原来的活期存款5万元购买“日积月累”理财产品，可在工作时间内随时赎回，本金立即到账，收益是活期存款的6.5倍，同时付先生还可向银行申请办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、在风险可控情况下，投资收益较高的理财产品。将定期到期资金10万元用于购买银行6-12个月理财产品，年收益5.5%左右。

　　3、将手中持有的市值约2.2万元股票基金进行置换，置换成近一年来涨幅较好的股票基金。

　　二、教育规划

　　付先生孩子才1岁，需要为小孩提前准备教育金。从付先生家庭收入来看可从两方面入手，1、选择一支近三年业绩都在排名前四分之一的基金公司旗下的基金 作基金定投，每月自动扣缴1000元，可做15-20年；2、选择性给小孩投保，选择产品时应考虑家庭经济状况，主要保障意外、疾病、门诊、住院等方面， 建议每年给小孩购买社区医疗保险及门诊险。

　　三、保险规划

　　付先生的妻子辞职在家带小孩，没有工作势必会影响到付先生夫妻二人的养老计划，付先生的妻子如果遇到重大疾病和意外也会影响到这个家庭，建议付先生可 以为其妻子购买金裕丰年两全保险附加重大疾病和意外伤害，保障比较全面，可随情况搭配，还可年金转换，年缴保费1万元左右。

　　[案例]

　　年入14万想换房养女工薪阶层夫妻如何理财

　　案例：张先生和覃女士夫妻两人都是工薪阶层，张先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的奖金，两人年收入共14万元。目前家庭有存款 15万元。另有20万元资金投入到股市，现在亏损约50%。家庭目前有住房一套，价值60万元，房贷支出每月约2000元；有一个4岁的宝宝，在上幼儿 园。家庭日常生活开支每月需3500元，夫妻两人均有社保和医保。

　　理财目标：1。目前居住的是二居室，想在两三年内达成换房目标。2。给孝存一些教育基金，以便他将来上大学的时候不用发愁。3。双方父母均有退休金，目前不用他们操心，在达成换房计划以后，他们想买一辆车，15万元左右的。

　　理财建议

　　招商银行郑州分行经三路营业厅理财经理宋恒信给出如下理财规划。

　　张先生一家年收入14万元，每月生活开支和房贷支出共5500元，一年支出6.6万元，每年可以节余7.4万元，张先生一家想要在两三年内换一个大一 点的房子，以郑州现在的状况来看，如果他们想换一个130平方米左右的房子，房价是8000元每平方米的话，这套房总价是104万元。因为张先生是二套 房，需要支付6成首付即62.4万元。

　　张先生目前的银行存款是15万元，他们每年还可以节余7.4万元，两年之后可节余15万元，加上原有存款一共是30万元，距离二套房首付还差32万元。

　　从上述条件来看，张先生一家如果希望在两三年内换更大的房子，势必会造成较大的生活压力，建议张先生可以把换房计划稍往后再延一下，比如五年后买房。 在前五年，张先生一家将家庭多余资金全都用于换房，没有多余资金用作教育投资，其原有20万股市内的资金可以当做长期投资，用于孩子的教育资金，当然孩子 的教育资金全部投于股市不太合理。

　　目前张先生孝4岁，离上大学还有14年的时间，5年以后孝9岁，离上大学还有9年时间，这个时间段，张先生换房之后，在还房贷的同时，每年可剩5万元 左右结余资金，张先生可以以一部分资金购买债券类的投资产品，年收益约为6%左右，作为孩子教育准备金的一部分，假如他每月投1500元用于教育投资，年 收益5%的话，9年后可以得到的回报是21.5万元，加上之前的股票投资足够应付孩子的大学费用。

　　张先生在换房以及为孩子预备了教育金之后，结余资金十分有限，若是以张先生这一情况来购车，购车之后家庭开销相对又添加了，所以不太主张张先生急于购 车。并且跟着爸爸妈妈年纪的添加，老人家的医疗开销会相应添加，张先生需要为爸爸妈妈及自个预备一有些的养老金，所以若是购车将可能会影响这一有些必要开 销。当然若是张先生及太太在之后的时刻，收入有比较大的添加，也能够依据其时的实践情况对自个的理财计划进行及时的调整。